阳光保险试水消费金融 “大金融”战略再下一城

阳光保险在实践“大金融”战略上又有新尝试。近日，马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上消费金融”)获批筹建，消息一经宣布，便引来包括金融、互联网、百货等各领域关注，其不仅是国内首家互联网消费金融公司，且因阳光保险的加盟而成为首家有保险公司介入的消费金融公司。

据《中国经营报》记者了解到，马上消费金融股东方包括重庆百货、北京秭润、重庆银行、中国浙江小商品城、物美控股，其中阳光保险以12%的比例成为第四大股东。

阳光保险一高管对记者表示，此次参股主要是作为战略投资者试水消费金融领域，一方面是看好该领域前景，另一方面也是对“大金融”战略的一次实践，凡是能够对集团整体经营有利的金融领域未来应该都会积极探索参与的可能性。

看好消费金融

据悉，马上消费金融定位是一家没有物理网点、无边界线上线下结合的金融机构，业务领域覆盖全国，没有地域限制，京东集团前任副董事长兼首席战略官赵国庆拟挂帅筹备组负责人。

阳光保险方面介绍，马上消费金融业务模式即发挥互联网平台作用，打造线下实体消费金融+线上互联网消费金融，主攻业务方向是面向有消费需求、短期资金不足但收入较为稳定、相对较低违约概率的人群，以及银行贷款无法覆盖的个体商户，此外还将开展同业拆借、发行金融债、资产证券化等业务。

在赵国庆的设计中，未来马上消费金融的产品包括三类，一类为现金贷，类似信用卡，用户通过评级后可获得现金贷款;第二类为商品贷，与商品、消费挂钩，做分期服务;第三类为前两者相结合的交叉现金贷。

在业内人士看来，中国正处于经济结构转型过程中，消费金融对于提供专业化消费信贷服务、扩大内需，从投资主导型向消费主导型转变具有积极作用，有利于丰富金融机构类型，促进产品创新。

艾瑞咨询集团在2014年9月发布的首份消费金融报告中披露，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，2014年中国互联网消费金融产业交易规模将突破160亿元，增速超过170%。

“虽然有不少人认为消费金融公司与银行信用卡、个人消费贷款有一定重叠，同时要面临着小贷公司、电商等的冲击，但无论与国外成熟市场相比，还是从整体上看仍处于初级阶段，现在大部分的消费金融主要分布在房贷、车贷等，有待开发的市场潜力其实还很大。”上述阳光保险高管对记者表示，“除此之外，马上消费金融是基于互联网构建的，这与阳光保险目前的互联网、大金融战略都比较契合，可以尝试探索。”

据记者了解，面对互联网和大金融时代带来的机遇和挑战，阳光保险提出互联网、大金融、终极客户三大战略，2014年将“一个客户、一个账户，一个阳光、多个产品，全客户生命周期”作为客户拓展管理模式，目的在于营造满足客户需求的思维及环境。

合作模式猜想

阳光保险作为首家参股消费金融领域的保险公司，具体布局方式、合作方式等尚不清晰。

赵国庆在谈到选择股东时提出四个标准，分别为“有数据”“有用户”“有资金”“知名品牌”，而“数据”又最为关键。就股东阳光保险而言，赵国庆既看重其作为渠道所能带来的客户转化率、资金量及流动性，同时也能够享有保险公司作为金融机构所构建的征信系统。

“如果考虑保险公司在消费金融公司中的作用，最直接最有效的可能就是提供信用服务。”一阳光保险互联网业务相关负责人对记者表示，“目前消费金融领域存在的一大问题就是个人信用体系不健全，消费金融公司对风险的把控力度不够，风险管理这个点正是保险公司所擅长并可以介入的点。”

据悉，保险公司在消费金融公司中构建征信系统的方式大致有两种，一种为资信调查服务，如当消费金融公司对个人客户实际风险难以确定的话，可以通过保险公司专业的风控管理体系调查了解相关情况，降低违约成本。另一种为保险公司提供信用保证保险产品或小额信贷保险产品，客户通过购买此类产品为自己的信用增级，以更快捷方便地从消费金融公司获得贷款，保险公司也能在其中获得新的业务增长点。

此外，在上述阳光保险互联网业务相关负责人看来，构建信用环境是保险公司现在就可以做的事，2015年后或可考虑与其他股东在用户资源导入互联网平台方面探索深入合作，在消费场景中挖掘客户更多价值。

对于是否愿意分享客户资源的问题，上述阳光保险互联网业务相关负责人强调：“今后客户资源的分享可能不是保险公司愿不愿意的问题，而是要依据客户需求‘被动’分享，比如客户在消费信贷领域有需求，公司将尽最大可能给与满足，从客户需求出发寻找险企的盈利模式，特别是目前整个互联网保险领域都没有探索出明显有效的盈利模式。”

对于未来预期，赵国庆显得颇有信心，他希望在第一年能实现30亿元营业额，7年内过千亿元。而阳光方面表示力争成为一家广受消费者信赖的全国性技术型消费金融公司，对标公司为CapitalOne(美国第一资本投资国际集团)，该公司以用信息技术全面驱动公司业务发展为最大特征，是一家以投融资及基金管理为基础，集国际贸易、项目开发、投资银行业务为一体的多元化国际企业集团。