民营银行渐入佳境：金融实体亲密接触

自2014年12月16日国内第一家民营银行深圳前海微众银行成立以来，民营银行已经走过了两个年头。

截至2016年12月27日，中国银监会共批准了16家民营银行。第一批5家银行的批复时间在2015年7月至9月间。2016年，11家银行获得批复。其中，仅12月单月批复的数量就有6家。

在产融结合、服务区域经济或提升股东价值方面的积极作用，使大量资本对其趋之若鹜。但同时，民营银行也经历了高管出走、股东转让股权、实际授信人数遭质疑等诸多事件，超越与颠覆传统银行业的梦想似已遥不可及。

数量翻番的背后，是对民营银行牌照“含金量”的拷问。颠覆者还是补充者？扩容之后，民营银行将如何生存？

放开牌照限制？

截至2016年12月27日，中国银监会共批准了16家民营银行。第一批5家银行的批复时间在2015年7月至9月间。第二批民营银行中，重庆富民银行于2016年5月获批，四川新网银行于6月获批，湖南三湘银行于7月获批，安徽新安银行及福建华通银行于11月获批，剩余6家银行全部于12月获批。值得注意的是，在年关将近之时，银监会突击审批了多家民营银行。2016年全年民营银行获批数目达到了2015年的两倍之多，被外界视作进一步放开银行牌照限制的信号。

在经历2015年一年的运行后，第一批民营银行的发展趋于稳定，2016年由此成为检验该行业成败得失的关键年。舆论亦给予了高度关注。同时，监管层一边加快民营银行审批进度，一边也对发起人的资质设定了更高的标准。

目前，民营银行如采用发起设立；发起人为拟设银行注册地所在省（区、市）内纯中资民营企业；持股比例原则上不超过30%；优先选择单家企业净资产不低于100亿元、终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为发起人，欠发达地区如西部地区可适当降低要求；发起人的实际控制人为中国境内公民且不得持有绿卡。如采取共同发起设立方式；银行性质为股份有限公司，注册资本最低20亿元。

上述16家民营银行的股东均由知名或本土企业组成，“传统企业+互联网企业”是该类银行的标配。其中，前海微众银行和浙江网商银行背靠互联网巨头腾讯和阿里巴巴。美团点评成为吉林亿联银行的第二发起人。此外，大部分民营银行的股东还是制造业巨头，比如三一重工。少部分股东属于金融行业或拥有金融背景，如快鹿投资、瀚华金控等。

据中国银监会统计，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%。

在业务和发展特色方面，已经开业的民营银行主要聚焦小微企业和个人消费者，推出了包括“大存小贷”“小存小贷”“公存公贷”“投贷联动”等一系列面向区域经济的服务。已批准未开业的民营银行则除了聚焦小微企业和个人消费者以外，还将供应链金融和科技金融作为自身的业务重点。

此外，由于筹建主体门槛提高，部分企业不得不退出筹建或转让相关股权。多家媒体报道，2016年共有近10家企业公开披露退出民营银行筹建。3月，云南鸿翔一心堂发布公告称，参与投资银行不符合该公司整体经营战略，因此退出云南沿边小微银行的筹建。6月，和邦生物公告称，由于与预期差异较大，该公司未继续参与四川希望银行的筹建项目。7月，建研集团公告称，受政策影响，其参与筹建商汇银行的工作无法继续推进，拟将股权转让。8月，朗玛信息和益佰制药双双发布公告称，出于监管要求，这两家企业拟不作为主发起人参与筹建贵安科技银行。

坚守市场定位

在民营银行“破口”之初，业内曾对其抱以很大期待，认为民营银行能通过商业创新颠覆现有银行业的经营模式，倒逼商业银行改革。而监管升级导致企业退出筹建，以及针对个别银行业务发展的质疑，又使得民营银行的“光环”有所黯淡。有人甚至提出，资本市场或已不再垂青民营银行。

针对上述观点，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，资本市场对筹建民营银行的热度并没有减退，排队申请银行牌照的企业仍然非常多。民营银行牌照依旧是一项稀缺资源。来自中商产业研究院的数据显示，目前仍有超过140家民营银行在等待核名。

曾刚认为，不论是实体企业还是互联网巨头都能从参与设立民营银行中获益。企业参与民营银行筹建，可能有2个目的。一是通过财务投资获得多元化的发展。这些企业原来所属行业的发展已经饱和，寻找盈利能力较好的行业也比较困难，相较之下，尽管也面临拐点、挑战的问题，但银行业还是一个不错的行业。