支付蝶变：科技打造新金融生态圈

随着现代化支付服务网络的逐渐形成，第三方支付行业趋向成熟，市场正在步入澄净期。

一方面，银行卡收单受到严查，2017年央行相继开出多张罚单，让支付机构的业务开展变得更加规范，同时不再新增支付牌照，使得支付牌照价格暴增。另一方面，移动支付领域的竞争更加激烈，基于移动支付的产品创新也大放异彩。

与此同时，在《非银行支付机构网络支付业务管理办法》出台后，支付账户开始实名、分类、支付限额。

基于此，小额普惠的定位亦愈加明显。面对行业格局剧变，第三方支付企业开始加速分化，巨头开始追求盈利，中小平台无法依靠业务拓展存量，因此纷纷开始做出业务创新。

转型，成为第三方支付行业发展的关键词。

行业两极分化加剧

在经历互联网快速发展与技术变革后，支付作为金融服务业的重要组成部分，发展势头强劲。特别是第三方支付行业，在短短的十余年发展过程中，已发展成为独立的产业体系和服务体系。

拉卡拉支付股份有限公司董事长孙陶然认为，中国的移动支付之所以能走在全世界最前面，要归功于开放的监管思路。金融业是一个强监管的行业，但是在第三方支付行业的监管上，人民银行采取开放的监管态度。

“在行业发展之初，划定了红线，除了不可触碰的地方外均可以创新，当创新有了基本的把握之后出台了管理办法，逐步出台细则。”孙陶然对《中国经营报》记者表示。

根据易观《中国第三方支付综合支付市场季度监测报告2017年第2季度》数据显示，2017年第2季度中国非金融支付机构综合支付业务的总体交易规模达359217.2亿元人民币，环比增长10.2%。

不过，仅支付宝、腾讯金融和银联商务（分别占市场份额39.03%、27.01%和16.98%）三者市场份额总和就已经达到83.02%。这也意味着，剩下200多家第三方支付公司只有约17%的市场空间。

在收紧牌照之外，央行对存量非银支付机构的监管力度也在加强。

此前“96”费改（即《中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》）落地，第三方支付收单企业面临更为严峻的盈利挑战，第三方支付行业的从业者逐渐朝着多元化方向进行转型。

从2010年到2016年，国内支付交易规模增长了超过74倍。但中国的支付费率远低于全球大部分国家。比如，中国的支付公司仅向商户收取0.38%到0.6%的手续费，而在国外，PayPal的这项费率是交易额的2.9%加上0.3美元。

汇付天下旗下汇付数据副总裁花蕾在接受本报记者采访时表示，对于任何一家支付公司来说，是继续在利润来源单一、竞争白热化的支付市场混战，还是通过创新的模式、叠加的价值来提升支付服务的容量和质量，向来都不是一个需要思考的问题。以支付网关或单纯收单业务为主的支付公司最终将被拖入价格战。值得思考的是，支付机构有没有持续创新的能力，以及源源不断叠加服务的动力从何而来？

花蕾认为，支付服务一定要与其他服务相结合，这考验的是支付公司是否真正了解你的客户。不仅是要求业务团队，更要求产品技术人员对所服务的行业深度参与，做这个行业的专家，从而在客户的层面为他创造价值，而不仅是提供一个工具。

当前，不少第三方支付机构正以支付为入口，为传统和新金融行业提供底层服务，构建理财、信贷、大数据服务的新金融生态圈。同时，依托各自在业务场景中积累的丰富数据资源，构建了强大的支付、账户、大数据应用以及风控能力，除服务自身以外，也向外部输出能力，以提升服务价值。

行业正进入分化期，原本线上的企业有可能进军线下，同时也有围绕某一单独的生态系统提供深度服务的企业。

易宝支付创始人兼CEO唐彬对记者表示，相对于支付宝、微信支付等面向普通消费者的企业，易宝主要服务企业。这个领域由于支付产业链较长，支付平台和支付平台之间不是简单的竞争关系，而是一个竞合关系。因而，未来的生态圈场景也将越来越复杂，生态链、产业链则越来越长。

“比如我们和阿里、腾讯都可以合作，而不仅是竞争，因为我们更注重去做完整的一站式支付解决方案，所以前端可以把银行、银联、阿里、腾讯、苹果都整合进来。从以前大家简单想象的竞争也变成更复杂的竞合关系，因为支付的产业链很长，延伸出来的价值空间越来越多。”唐彬说。