校园贷站上风口浪尖：身份审核不严 多平台借款风险难控

河南大学生自杀事件将校园贷再次推向风口浪尖。

近两年，随着互联网金融和消费金融的兴起，大学生成为了市场争相抢占的“香饽饽”。

而事实上，大学生市场也并非第一次被信贷市场发掘，此前，银行信用卡也将大学生人群作为重点发展对象，但随着大学生信用卡市场的快速发展，相关的风险和问题也逐渐暴露。由于各家机构抢夺市场，资格审核不严，出现很多学生“被办理”信用卡的情况。但大学生对信用卡并无充分了解或本身缺乏自控能力，不能合理使用信用卡，导致欠债太多无法偿还，只能由家长代为偿债。因此，监管机构下文，要求银行逐渐退出学生信用卡市场。

大学生群体有消费需求，但却极少被信贷市场所覆盖，一些机构看准这个时机，开始进入这个市场。最早是一些分期购物平台，主要为大学生提供购物等分期贷款之类的服务;随后，为大学生提供贷款的P2P等平台也逐渐兴起。

“从目前大学生人数及需求来说，这确实是一个不错的商机。”盈灿咨询高级咨询师张叶霞表示。

据统计，2015年，全国在校大学生约为3000万左右。而在这些大学生中，超过8成有资金短缺情况，潜在市场规模达近千亿元。

互联网金融平台的放款逻辑很简单，单个学生控制额度，大部分平台对单个学生的额度都控制在一万元以内，核实掌握大学生的学籍信息等基本资料，大学生不会为了那几千块钱影响自己的声誉。而且，可以培养这些学生的消费习惯，在他们进入社会后可以抢占先机。

“其实，大部分都是看上了学生父母的隐性担保。”一位互联网金融人士表示，如果是自己孩子借的钱又无力偿还，而且还有可能影响他们的征信或者学籍等，大部分家长都会选择为他们偿还。

但是，在校园消费贷款发展一段时间后，由于“被冒名注册”、“风控审核漏洞”、甚至是大学生负债自杀的事件，这种商业模式引来了质疑。对此，有媒体调查了部分有学生贷款的平台。

在借款额度与期限上，各家平台的差别比较大，借款最低是100元，最高是上万元甚至几十万元，一般是1000-1万元之间;期限上最低是1个月。而从分期付款购物平台产生的贷款略有不同，贷款额度除了有上限，还和该平台支持的产品品类有关系。从利息和手续费来看，各家平台也不尽相同，而且不少平台并不提及自己的利息，只是表示根据信用等级由系统评估，或者是免息但直接转换为服务费。

另据网贷之家调查数据显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。消费类贷款则较为“昂贵”，有些分期购物平台的实际年化利率(换算成等额本息还款)可以达到35%及以上。纯P2P平台起家的学生消费贷款利率普遍要低些，加上服务费在20%-30%之间。考虑到现在信用卡的账单分期等额本息还款利率在16%左右，如此看来互联网金融平台的利息高昂。

此外，上述互联网金融人士也表示，按照校园贷的放款逻辑，一般来说，只要核实学生的身份，一般不会有太大问题。但是有的平台发展太快，稍微放松了在这方面的审查。

有业内人士透露，严谨的平台会严格审核用户身份，不仅需要提交线上审核所需材料，还会安排校园负责人亲自上门确认用户身份、是否有真实购买欲望、是否具备还款能力等信息。此外，还会与各大征信机构合作，严格审核用户资质。

据报道，有的学生利用同学的身份去平台借钱，居然全部通过，这表明一些借款平台在身份核实这方面几乎是形同虚设。而对于大学生借款用途，有的平台监控也不到位。

“从这个案例可以看出，确实存在平台审贷不严谨的情况。”张叶霞表示。

除此之外，如何解决多平台借款也是一大问题。按照平台的放款逻辑，一家平台几千块钱是没有问题的，但如果多家平台借款，则可能累计到无法承担的额度。此前也有过大学生在多家平台借款最后累计到几十万的案例。

张叶霞表示，在当前的征信环境下，怎么去查重复接待的情况，不仅是校园贷面临的问题，还是所有的互联网金融平台都在探讨和要解决的问题。如何核实借款人还款能力等信息，平台可能还需要设置更多的风控门槛。

文章综合自每日经济新闻、北京商报

(编辑：卢月)