2022年，国家相关文件多次明确将“县域发展”纳入乡村振兴范畴，显示出国家强力推进乡村振兴的决心。在此背景下，区域性银行作为服务县域的生力军，在做实本土金融方面的成果引人注目。

2022年4月29日，长沙银行举行2021年度业绩说明会，将县域金融作为重点推介环节，并在2022年工作重点中提出，必须打赢县域金融“阵地战”，将县域金融作为2022年战略一号工程，打造成为新的增长极。

长沙银行在2021年将更多金融资源配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节，以战略优先级集中优势资源，全力以赴推动县域金融跨越式发展，县域覆盖率达到92%，实现县域贷款增速27%，高于全行贷款增速9.66个百分点。

下沉方法论做透区域

2021年末，湖南省常住人口6622万，居住在城镇的人口为3954.01万，占59.71%；居住在乡村的人口为2667.99万，占40.29%，这是湖南省今年4月发布的统计数据。

目前，在湖南省6600多万人口中，长沙银行的覆盖率达到24%。但实际上，在城区以外的县域、乡镇和农村地区，不仅人口覆盖率有很大的提升空间，随着县域经济发展和潜力客户群增长，基于县域农村、社区均具有熟人社会的特征，这类“小而散”的客群还有较大的发展潜力。

长沙银行副行长李建英在说明会上透露，湖南县域地区有超过240万户的市场主体，存款市场规模超过2.5万亿元，贷款市场规模超过1.8万亿元，存在着巨大的发展空间。相较于城市网点竞争激烈，广大的县域农村、社区却是待开拓的蓝海，自然成为了长沙银行持续做大基础客群规模的新目标。

长沙银行在2021年加速下沉实现新突破，通过“县域支行+乡镇支行+农金站”的渠道模式，结合智慧项目、“呼啦”等生态场景，实现对县域、乡镇和农村居民的广泛覆盖，县域及乡镇覆盖率进一步提升。

2021年，长沙银行增设网点13家，其中县域网点9家，县域覆盖率达到92%，县域网点总数达到199家；增设农村金融服务站901家，累计达到5700家。截至2021年末，县域支行零售客户数474.42万户，较上年末新增41.88万户，增长9.68%。

对中小银行和县域地区而言，网点仍然是发展普惠金融、服务小微大众的重要依托，具有银行APP无法取代的作用。尽管不少国有银行近年来的新设网点均明显在向县域、村镇下沉，但是长沙银行精耕细作的先发优势鲜明。

针对县域金融，2022年长沙银行提出了“1345”规划，即坚守一个定位——将县域金融定位于长沙银行战略发展的增长极、将长沙银行打造成为湖南金融服务乡村振兴的引领者；锚定三大目标——实现业务规模赶超、机构覆盖赶超、乡村振兴赶超；在过程中健全人才、激励、风控、支撑四大机制；实施渠道、产品、客群、创新、乡村振兴五大工程。

在此背景下，通过实施战略聚焦、错位竞争、因地制宜的三大策略，长沙银行计划每年涉农贷款新增额不低于上年计划，乡村振兴示范创建区的各项贷款余额增速高于湖南全省同期各项贷款平均增速；加快完善县域“四位一体”的服务渠道体系，力争五年内将20公里范围村庄覆盖率提升至90%以上；推出一系列县域特色产品，深耕若干特色产业等。

共建场景生态圈做深客户

在进一步拓宽业务发展的地域覆盖面后，县域有望成为长沙银行未来的主要增量市场。

因地制宜，蹄急步稳，长沙银行加大投入，打造涵盖本地消费生态、民生生活生态、健康养老生态、回乡创业生态的县域生态圈，构建场景金融服务卓有成效。以已有优势的“呼啦”商户生态为例，其在整个县域生态圈正在初现雏形，目前长沙银行的“呼啦”收单交易金额和交易笔数都位列前三。

湖南省是“鱼米之乡”，特色产业资源丰富，是典型的农业大省。特色产业的发展离不开特定金融产品的支持，长沙银行加强“一县一特”金融服务，推出多款县域专属拳头产品、服务县域经济的专项贷款产品，全力支持新型农业经营主体。

长沙银行在浏阳市柏加镇推出“苗木流水贷”，在邵东廉桥药材市场推出“信用长湘贷”，通过推动“惠农担”业务推出农e贷、湘女贷等特色产品，联合湖南省农业信贷融资担保有限公司推出林权反担保质押融资业务等。截至2021年末，长沙银行普惠型涉农贷款余额55.58亿元，较上年末增加12.54亿元，增长29.12%。

聚焦乡村公共基础设施建设、农村人居环境整治等基础设施需求和教育、医疗卫生等民生需要，长沙银行持续加大对县域和农村的信贷投入。截至2021年末，涉农贷款余额534.03亿元，较上年末增加80.73亿元，增长17.81%。

随着县域金融战略的进一步实施，长沙银行深度融入社区居民生活，迎来了农民收入和县域消费“双升级”衍生出的一系列金融机遇。据某国有银行业理财子公司负责人透露，县域理财规模接近9000亿元，占全部理财规模比例的43%。

让财富管理服务大多数人而不是少数人，服务县城居民的财富管理，亦是长沙银行县域金融的一大亮点。

在长沙银行看来，推进共同富裕的时代背景下，面向长尾客户的财富管理更需受到关注，打造普惠式、差异化财富管理服务模式，更适合自身发展。对此，搭建起总—分—支三级财富管理架构，即由网点理财经理、分行财富顾问、总行内外部专家协同协力的财富团队，不断完善财富管理体系，丰富和优化自营产品种类和结构。

基于地域性发展，城商行的客户忠诚度更高、归属感更强，且客户群体画像更为集中，这些都是发展零售业务的优势所在。随着零售业务持续深耕下沉，客群增长必然带来AUM规模的扩大，长沙银行财富管理业务发展也得到了有力推进。

截至2021年末，长沙银行管理客户资产余额2773.86亿元，增长25.10%，财富客户数达78.28万户，增长20.99%。通过完善财富管理架构、增强专业投顾能力、提升精准营销能力、完善财富产品体系，长沙银行的各类财富产品销售保持强劲增长，其中理财规模增量较上年大幅增长190%，基金代销近40亿元，大幅增长190%，晋级全国基金销售百强机构并位列城商行第十名；2021年5月才开展的保险代销业务，一经进入即实现4.7亿元保费，长沙银行财富管理在市场上一战而红。

值得一提的是，发挥“桥梁”作用，长沙银行在将优质理财产品输送到农村地区的同时，也积极持续探索符合社区、农金站实际的投教特色模式，为社区居民及农民投资者提供差异化、特色化投教服务。

越是在偏远落后的农村地区，当地银行业分支机构在引导当地居民建立正确理财观念等方面发挥的作用越大。长沙银行以国家投教基地为中心，通过全面覆盖基层的支行网点、农金站打通了“最后一公里”，已将投资者保护知识送到老百姓“家门口”。

在推进县域金融和县域经济持续、协调、共赢的道路上，长沙银行作为区域性银行，锐意深化改革，着力开拓创新，用脱贫攻坚的“金钥匙”，帮助县域开启乡村振兴的“致富门”。在践行金融责任的同时，自身的发展也越发稳健、业务结构更具韧性，交出了“和而不同”的特色答卷，相信湖南县域金融发展必将呈现美好的前景，县域经济必将迎来蓬勃的未来。