5G、物联网、人工智能……在银行的探索与演绎下，在过去的一年里，“网红”技术的更多可能性被加速解锁。从赋能业务到系统能力的全面升级，再到技术能力对外输出赋能行业共赢发展，在金融科技加速迭代的当下，银行业对金融科技的破题与布局，也在不断提速换挡。从数字化转型到数字化经营，在金融科技4.0时代，银行业将如何在激烈的数字化竞争中突围？

科技快速迭代带来挑战

各类前沿科技日新月异的发展升级，让金融科技加速迭代。从主机和数据中心的1.0阶段，到以网络和移动支付为代表的第三方支付机构迅速发展的2.0阶段，再到当前人工智能应用遍布金融机构垂直领域和职能部门的3.0时代，金融科技蓬勃发展。

当金融科技解决了安全、风险、成本、信用、效率等一系列基础问题，得以把数字世界和物理世界、虚拟世界和物理世界统一结合起来之后，金融科技正快速迈进以数据为核心的4.0时代。

随着技术在新时代的推陈出新，更为激烈的竞争也在酝酿之中。“虽然在4.0时代，金融科技还是以大数据、人工智能、云计算及区块链为基础，但也出现了大模型。大模型是通过联邦学习和知识图谱以及通过自然语言处理，来解释和开拓新的世界，从而开拓新的物理世界。这是一个多维度的、新的技术空间，在这个技术空间里，金融科技正在发生根本的、质的变化。” 清华大学国家金融研究院院长朱民介绍说。

面对技术带来的挑战，包括银行在内的金融机构需要升级三大核心能力。在朱民看来，首先，要提升场景的开发与合作能力，金融机构不可能拥有所有的场景，所以必须合作，这会改变金融机构的运营模式。其次，随着算力的快速提高，要提升数据整合和分析能力，及深度大数据分析和建模的能力；最后，还要提升数字开发运营能力，要能够实现完全的、数字化运营。

数字化探索各有千秋

在新的竞争形势下，各家银行也纷纷拿出看家本领，力图在4.0时代占得发展先机。

体制机制为金融科技的发展提供了强大动力。工行副行长张文武表示，工行精准对标“十四五”规划，围绕金融科技的新定位、新特征，制定了金融科技新三年发展规划，构建了清晰的全行数字化布局；同时，完善以客户为中心、以市场为导向的创新评价机制，聚焦重点客群和重大项目营销拓展、重大科技基础设施攻关，做实做优“揭榜挂帅”机制，推动业务与科技深度融合，提升金融创新响应效率和供给能力。

严密的风控保障了数字化经营的行稳致远。农行副行长徐瀚表示，农行建立了完善的线上风险防控体系，形成了及时感知、快速响应的闭环防控与处置能力，打造更为安全的掌上银行；并认真落实《个人信息保护法》，持续推进数据治理， 综合运用可信计算、联邦学习、多方安全等技术，在提供精准服务的同时，有效保障了客户信息安全，让数以亿计的农行客户安心用掌银、放心享服务。

对前沿技术走向的把握与探索，则对银行金融科技能力的提升起着关键作用。浦发银行行长潘卫东介绍，在该行全景银行建设蓝图中，“全智联”是中枢，数据则贯穿全场，是实现数字化、智能化发展的重要基础。要推动银行的经营模式从经验依赖向数据驱动转变，从报表统计向数据赋能转变，从数据孤岛向数据融通、价值共创转变。

在国家金融与发展实验室副主任杨涛看来，对数字化路径进行协调是重中之重。“在探索中，有的银行科研以技术应用为主；有的围绕客户需求出发；有的是应对监管的挑战；有的为了缓解同业竞争压力，以战略变革为引领。对于金融机构来说，能够把这些要素进行统筹协调，是最优解。”杨涛说。

加快输出构筑行业生态

在逐步提升自身科技实力的同时，不少银行也加快对同业的科技输出赋能，为金融业构筑科技生态圈，实现共赢发展。

“大银行依托多年的科技投入，形成了风控技术优势。但金融安全更多地取决于整个生态，再大再好的银行有时也很难独善其身。因此，要有同业命运共同体意识，不能仅凭科技优势竞争逐利，而是要和同业共同打造适应未来的风控体系。” 建行董事长田国立在2021中国金融学会学术年会上表示，建行在努力朝着“最懂金融的科技集团”的方向发展，经济效应和社会效应也都随之显现。

据田国立介绍，建行在几年前就开始对外赋能，主动向多家中小银行输出风控模型，帮助其提升风控能力。同时，建行也认识到，实现普惠金融和共同富裕的目标，需要全行业强大的系统支撑。建行金融科技公司不只是为自己开发建设信息系统，也为国开行、进出口行、农发行和恒丰等银行提供系统建设或咨询服务。

值得注意的是，相比大型银行，中小银行对合作赋能的需求更为急迫。《中小银行金融科技发展研究报告2021》提出，虽然中小银行在运用金融科技推进数字化转型方面取得了显著成绩，但是开放合作方面的深度和广度还不够，同时还面临商业模式、数据安全、技术漏洞等方面的风险。

中小银行对自身的科技需求显然有着更为迫切的认知，不少有科技实力的中小银行也开始对同业进行科技输出。近期，众邦银行与西宁农商行达成了科技输出的项目合作意向。

“我们通过在金融云平台搭建SAAS服务，向西宁农商行提供一整套系统解决方案，为其打磨房易贷金融产品，系统的维护由我们承担，只收取基本的运营成本费用，实现共赢。” 众邦银行有关负责人告诉《金融时报》记者。

据了解，众邦银行搭建的新一代信贷平台，基于自身丰富的业务场景，系统内置了主流头部平台的API接口，可支持消费贷、经营贷、助贷、联合贷、供应链等多种贷款产品的快速展业和持续运营。合作机构可根据具体的贷款产品选取服务，也可根据自身要求快速定制某一项特色服务，可在1个月的时间内实现上线，助力中小银行信贷业务模式改造升级。