谈到长期财富积累，最重要的是尽快进行持续投资。在哪里投资的问题是下一个自然而然的问题，因为简单地将资产放入“正确的”账户可以让您实现财务自由的旅程更短。

在这里，我们将看看先投资 401(k) 还是 IRA 更有意义。

不是投资，而是税收

一个好的起点是重申 401(k) 和 IRA 本身并不是投资。它们是提供投资机会的税收优惠账户。通常，在 401(k) 中，有一个预先确定的基金列表可供选择，而在 IRA 中，您通常可以通过股票、债券、ETF 和共同基金访问大部分投资领域。

典型的 401(k) 是一个延税账户，您今天可以通过该账户获得税收减免，并且这笔钱可以不受阻碍地增长，直到您退休时提取为止。一些公司提供 Roth 401(k) 选项，您可以预先缴纳税款，并让这笔钱在退休后免税增长。

您的 IRA 有点不同，因为它是独立于您的雇主而开设的。传统的 IRA 通常具有类似于税前 401(k) 的税收特征，而 Roth IRA 的免税方式与 Roth 401(k) 相同。IRA 的贡献限额远低于 401(k)s，但尽管有局限性，但它们仍有很好的用途。

一般路线图

首先，对您来说正确的决定取决于您更广泛的财务状况，因此请务必将以下步骤视为非常通用的指南。

在比赛前为您的 401(k) 做出贡献

如果您的公司提供雇主匹配捐款，那么接受它在经济上是明智的。简而言之，雇主匹配表示您的公司将对其 401(k) 计划的任何供款进行匹配，最高可达指定百分比——通常在您总薪酬的 3% 到 5% 范围内。

匹配的贡献作为您401(k) 贡献的 100% 回报，因此它与您期望获得的免费午餐一样接近。

最大化您的罗斯爱尔兰共和军

请记住，罗斯 IRA是您独立于雇主开设的账户。虽然供款限额不是特别慷慨——50 岁以下的人为 6,000 美元，50 岁以上的人为 7,000 美元——但当你有机会时，最大限度地提高对免税车辆的贡献仍然是值得的。

如果您的收入超出收入限制直接向罗斯 IRA 供款，您可以查看后门罗斯 IRA 供款，最终将您带到同一个地方。

最大化您的 401(k)

完成前两个步骤后，您就可以专注于最大化您的雇主计划。到 2021 年，这意味着全年贡献 19,500 美元，如果您超过 50 岁，则贡献 26,000 美元。

这是事情可能变得复杂的部分，特别是如果您的 401(k) 计划充满了高昂的管理费​​用，并且您有其他需要更直接资金的目标，例如首套房的首付。

然而，通常情况下，从税收优惠的退休空间中获得绝对最大的收益是非常有帮助的，而做到这一点的最佳方法之一是每年最大化您的 401(k) 供款。

转到应税帐户和其他帐户

如果你能做到这一步，你就已经为舒适地退休做了大部分工作。您现在可以考虑投资应税经纪账户、529 计划(如果您有孩子)或人寿保险单，具体取决于您的家庭情况。您还可以专注于建立更强大的现金储备。

基础很重要

如果您可以承诺每年最大限度地为您的工作场所退休计划以及您的罗斯 IRA 做出贡献，那么默认情况下，您将处于积累长期财富的绝佳位置。即使只做这些事情而不做其他事情，您也很有可能在相对较短的时间内获得经济上的舒适。

很多好的财务规划都是关于把一些关键的事情做好。花点时间学习 401(k) 和 IRA 贡献背后的机制，让复利来处理其余的事情。