陈敏麟：ABCD技术正引发本轮新金融风口

本报记者 石健 深圳报道

近年来，ABCD技术已经成为金融机构尤其是新金融领域的广泛热议。那么，以人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据及大数据分析（Data & Data Analytics）为代表的金融科技如何助力企业深挖内核，掌握行业话语权？与此同时，对新金融行业的效能带来了不一样的改变在商业模式上如何拓展金融机构的业务边界？

合众e贷CEO陈敏麟

7月2日，在由中国经营报社主办、中国社科院学术指导的“数能，新引擎——2019（第四届）金融科技大会”上，合众e贷CEO陈敏麟表示，ABCD正好是金融科技的4根柱子，这4根柱子正引发本轮新金融的风口。

对于当前的P2P行业发展趋势，陈敏麟认为，资产端的未来是消费金融。“ABCD技术该如何理解？人工智能用什么来判断呢？就是用数据来判断。数据怎么来呢？是通过云计算来的，而区块链是一个凭证的储存。这4根支柱正引发本轮金融的风口，前一两年是风口的形成，现在有了更多机构进入到这个风口，市场还在扩大。在ABCD构建的金融模式下，借款人的成本很低，每个人通过APP点几下就能够借款。”

以合众e贷为例，陈敏麟说：“资产端的产品设计大都是八九千元的分期产品，我们有自己的APP，我们也在寻求和云南信托这样的机构合作。”

结合ABCD技术，陈敏麟在介绍合众e贷产业模式时说，借款人通过下载APP，输入他的申请信息，然后进入决策系统，决策系统通过大数据分析，对借款人逐一进行信用评分。“我认为每一个公司最核心科技的体现就是评分模型对应的逾期率。我们通过KS值判断模型是否有效，确定模型有效后再根据模型给出的分数进行决策，假设某一区间分数的人的逾期率是5%，那这个区间的人全部都不放款，逾期率5%以下的都进行放款。同时，我们有一个提前还款和催收系统，先由AI语音和人工相结合进行提醒，如果借款人到期还是不还钱，就进入下一个阶段。我们同腾讯和广仲做了基于区块链的仲裁系统，确保借贷电子合同不能篡改，再将信息推送到广仲，根据电子证据做出裁决后就可以出裁决书，同时，也可以在线上把仲裁员派到律所，律所就会把这个案子放到当地的执行局去执行，目前执行的效果是比较好的。”

陈敏麟认为，消费金融行业的余额相对于传统金融很小，但是在这么小余额的情况下，面对的借款人数量却是较多的。“政府鼓励普惠金融，因为它辐射的人群很广。传统金融的余额很大，但是辐射的借款人数量却很少。如何让更多的借款人来接触到比较低金额的消费金融？这是企业每天都思考的问题。我认为利用ABCD技术，让借款人比较方便地通过一个APP进行借款，并且借助于风控手段做好风险防范和控制，从而服务更多的借款人群。”

（编辑：曹驰 校对：颜京宁）