趣店集团粘旻环：以用户画像提升征信覆盖率

本报记者 郭建杭 北京报道

12月13日，2016（第十四届）中国企业竞争力年会在京召开。年会由《中国经营报》社主办，主题为“变革中国——新经济新平衡”。

作为年会的重要组成部分，主题为“卓越前行——金融的责任与使命”的金融论坛同步举办，数百家金融机构与各领域专家齐聚一堂，探讨供给侧改革下的金融业新常态，以及新常态下的金融创新、金融安全与监管挑战等一系列问题。

当日，《中国经营报》“2016卓越竞争力金融机构”名单同步揭晓，趣店集团荣膺“2016卓越竞争力普惠金融践行机构”。

趣店集团CRO（首席风控官）粘旻环（张新华/摄）

如何快速建立可以覆盖到全部用户数据的征信系统，是消费分期平台普遍面临的问题。趣店集团CRO（首席风控官）粘旻环坦率表示，“在传统风控搭建节奏下，消费分期平台想要快速达到5亿非信用卡用户的征信覆盖很难”。

粘旻环认为，“传统风控模型下，采集数据、在数据基础上研究算法、建模型，整体需要很长时间，我们目前拥有超过2000万用户，靠传统的风控搭建节奏，可能永远达不到5亿覆盖率。对此问题，我们可以通过暂定策略，快速获取少量数据，画像、快速建模，根据后续获得的用户数据纠偏，实现快速迭代。”

公开信息显示，趣店集团成立于2014年，以面向学生的分期购物平台“趣分期”起家。在2016年7月，趣分期转型趣店，同时退出校园金融市场，专注5亿非信用卡人群的消费金融业务。

央行公布的征信数据显示，截至2015年末，个人征信系统收录8.8亿自然人数，其中3.8亿人有信贷记录，全年日均查询173万次。央行征信数据覆盖面积较广，但也有一部分人群的信用记录并未被纳入，他们通常没有申请过银行贷款，较少使用信用卡，因此他们的信用记录通常是缺失的。

粘旻环在圆桌论坛环节发言时表示，“我们通过用户在白条和分期上的借贷行为，以及在不同商品上的消费行为，提取用户信息，根据这些用户信息更新我们的模型，在这样的基础上进行推进，这是有别于传统风控的一种用户数据获取的方式”

据记者了解，趣店集团旗下产品已全面接入蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构——芝麻信用。事实上，在大数据时代，一对一的人工征信服务严重滞后，风险评估技术成为征信领域的核心竞争力。

粘旻环解释道，“主要是采用人脸动静态识别、手机实名识别、笔迹识别等一系列的手段，让你证明‘你是你’。然后，通过自有和第三方的诈骗黑名单，将一系列有诈骗嫌疑的用户剔除”。

事实上，在粘旻环看来，更高级的方式是进行用户网络画像，根据用户的地址、电话、社交圈等等属性，以个人为点，形成一个复杂的用户网络。每个人在他的网络里会有一些活跃的因素，如果在网络里面欺诈的指数比其他的网络要高，那就可以判断该人的欺诈指数比较高。

值得注意的是，在不同经济周期下，随着外部市场环境的变化，搭建的风控系统也需要考虑可能面临的各种状况。

粘旻环表示，我们在搭建风控系统时要考虑可能会面临的各种经济状况，以保障风控的有效性。而大数据概念，是近几年才建立起来的，客观来说，现在的大数据并不全面，无法覆盖到所有的经济情况。这个时候，更多的是需要风控专家的经验，保证风控系统在经济环境发生变化时不会突然失控。