短期健康险遭消费提示 “百万医疗”争议待解

被业界争相推崇效仿的“百万医疗”保险正面临跌下“神坛”的危机。

今年4~6月间，天津保监局、银保监会相继出台关于“百万医疗”类短期医疗险及短期健康险的监管要求和消费提示。

其中，天津保监局表示针对相关产品在销售、核赔、理赔等环节存在的问题加大监管力度。银保监会文件明确禁止保险公司在设计这类保险时，给消费者留下“大坑”。并于近期针对短期健康险在续保宣传方面存在的误导风险，向消费者发出提示。

一时间，以“百万医疗险”为代表的短期健康险成为众矢之的。

监管力度加大

简单来说，健康险是重疾险和医疗险的统称。而“百万医疗险”因其一般医疗保额达到100万元而得名，此后同业竞品也延用了这一保额。

《中国经营报》记者在某保险网站检索“百万医疗”，共收集到63款与百万医疗相关的产品，但部分产品不属于真正意义上的百万医疗险。

4月18日，天津保监局发文称，对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险加大监管力度。明确要求，在销售环节，必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别。在核赔环节，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。在理赔环节，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔。

5月4日，银保监会下发《人身保险产品开发设计负面清单》，明确禁止保险公司在设计这类保险时，给消费者留下“大坑”，其内容包括：费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

6月13日，银保监会发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》。针对部分消费者反映的通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题，明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况，提醒消费者对此类产品要谨防宣传误导。

记者在上述调查中注意到，大部分“百万医疗险”产品都打着续保可至80岁、99岁的标语。但经过梳理发现，大多数“百万医疗险”产品都不保证续保。在产品详情页中的“产品亮点”一栏，标注有广泛覆盖、可续保至99岁等字样。而在“投保须知”一栏，大部分产品标明“保险人不排除产品迭代升级的可能，可能导致全部或部分发生过赔付的投保人不能连续投保。投保人再次投保的，以届时实际在售产品为准。”但部分保险公司对于是否保证续保，在“投保须知”一栏却没有明确指出。

根据《健康保险管理办法》规定，短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

事实上，对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况。目前，网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。

市场痛点的产物

6月7日，保险业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，2018中国商业健康保险发展指数为63.0，与2017年（60.6）相比有所提升，但整体发展处于基础水平，仍有很大提升空间。同时，目前我国商业健康保险的覆盖率尚不足10%，还需要从多方发力推动。

多位受访对象对记者表示，就“百万医疗险”而言，客观上是解决此前市场需求痛点的产物。