平台金融整改进行时 征信业务规则变化波及助贷全行业

本报记者 李晖 北京报道

日前，业内传出有互联网平台企业已收到监管通知要求对涉及用户个人信息业务环节进行整改的消息。

根据《中国经营报》记者获得的截图显示，该通知以邮件形式发出，落款为中国人民银行征信管理局。具体要求为：平台机构在与金融机构开展导流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，需实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。此外，该通知要求各平台不晚于7月9日17:00前将修改完善后的个人征信业务整改报告反馈。

两家互联网平台内部人士向《中国经营报》记者透露确收到相关通知。“这是此前四部门约谈13家网络平台企业整改涉及的具体内容。”一位内部人士表示。

今年4月29日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合对部分从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈。彼时，腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等13家网络平台企业实际控制人或代表参加了约谈。

在上述约谈中，金融管理部门针对当前网络平台企业从事金融业务中普遍存在的突出问题，提出了金融业务必须持牌、支付回归本源等七方面整改要求。其中第三点即为“打破信息垄断，严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务”。

据上述一家平台公司内部人士透露，此前约谈中拿到了一本整改手册，但相关要求比较粗线条。初步整改方案要求在6月30日前提交，但据其所知有部分平台的第一轮整改方案由于过度“务虚”而被要求做进一步细化调整。

一位大数据行业资深人士向记者表示，这一针对个人征信业务整改依据显然是《征信业务管理办法（征求意见稿）》的延续，但也一定程度受到对在美上市互联网公司网络安全调查的影响。

今年1月，央行《征信业务管理办法（征求意见稿）》引发舆论关注。征求意见稿的一大关键点在于，把为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息均认定为信用信息。将利用信用信息对个人和企业作出画像、评价等活动均认定为征信业务。

值得注意的是，在上述《办法》中有一个明显的新增定义——征信功能服务。《办法》第四十四条即规定，以“信用信息服务、信用服务、信用评分、信用评级、信用修复”等名义对外提供征信功能服务，适用本办法。

有征信行业从业者彼时向记者表示，增添征信功能服务的主要目的为覆盖目前市场上大数据、金融科技类公司相关的信用评分、评级等服务内容。目前这种业务如何分类，未来是不是要继续申请相关牌照，都还不明确。

按照上述通知截图中数据需要经由“平台-征信机构-金融机构”的路径要求，对上述业务的监管态度和细节已经走向明确——即非持牌科技公司和银行之间必须要通过正规持牌征信机构。

值得注意的是，目前个人征信领域只有三家“正规军”，即央行征信中心、百行征信和朴道征信。其中百行征信和朴道征信主要针对互联网金融领域征信数据。而按照此前蚂蚁集团回应第二轮约谈的表述，未来蚂蚁集团也将申请个人征信牌照。据记者了解，这一事宜目前已接近落定。

与蚂蚁相比，此前被约谈的13家网络平台中，除腾讯外其余主体的主要业务模式均为助贷，除腾讯此前入股百行征信，京东科技和小米入股朴道征信外，其余机构仍无相关牌照傍身。

而上述通知在业内引发震动的一大原因是并非仅约束13家网络平台企业，而是会对整个助贷业务模式产生深远影响。

一位助贷公司创始人向记者表示，助贷公司的收入模式不是信贷而是风控输出，风控的底层是数据，即使拥有小贷牌照，其杠杆率非常有限，更多是一个展业入场券的价值，因此个人征信牌照的价值会进一步被放大。“这对大数据公司是个利空，未来如何合作、我们这种平台企业之外的助贷机构能不能申请，都还要看这些大平台先来出方案。”

（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）