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银行行业:邮储银行全资发起设立直销银行子公司

2020-12-29 07:44:00

 

来源:万和证券

事件:12月22日,邮储银行发布对外投资设立子公司的公告,中国邮政储蓄银行股份有限公司近日收到《中国银保监会关于筹建中邮邮惠万家银行有限责任公司的批复》,获准筹建直销银行子公司邮惠万家银行,注册资本拟为人民币50亿元。

点评:

直销银行是指仅线上、无线下实体网点的互联网银行,是当下银行业做出数字化变革的新商业模式,有助于引导银行机构践行普惠金融、服务于更多长尾金融客户。与传统的网上银行、手机银行业务相比,直销银行账户为实名II、III类虚拟电子账户,因此除理财业务外的单日消费与支付的上限为1万元,无法进行现金支取,此外直销银行业务可向其它行用户开放,无需办理本行银行卡。继百信银行成立于2017年、招商拓扑银行本月获批成立后,邮惠万家成为国内第三家获批的独立法人形式直销银行,同时也是国有大行中首家被批准设立的直销银行。在股权结构上,相较于百信银行与招商拓扑银行均采用银行持股70%、互联网公司持股30%的形式,邮惠万家银行为邮储银行直接持股100%。

线上线下协同发展,邮惠万家银行有望深化邮储银行服务实体经济的能力。邮储银行拥有近4万个营业网点,服务个人客户超过6亿户,分支机构分布在中西部、东北地区较多而分布在长三角、珠三角地区的分支机构数量相对较少,公司在县域农村市场具备较强的网点与客群优势,零售业务基础较强。发展直销银行符合政策监管及当下商业银行数字化转型的趋势,公司在坚守零售银行的战略定位与金融科技发展的赋能下,有望通过直销银行的创新服务模式挖掘现有母公司自身客群潜力,下沉至普惠金融客群,加大产品创新与场景生态建设,提升运营效率,提供更高效的普惠金融服务,有助于践行公司“服务“三农”、助力小微、普惠大众的发展使命,支持实体经济的发展。

 从国内第一家独立法人百信银行现有发展经验来看,未来潜力或有待继续释放。自2017年11月开业以来,百信银行作为国内首家独立法人直销银行,业务覆盖消费金融、财富管理、汽车金融、小微金融和金融同业等,公司陆续发布了好会花、钱包Plus、百度闪付卡、小鲸喜、百车贷、百商贷、百兴贷、百票贴等数字金融产品。经过两年多的发展,公司在2019年首次实现0.2亿元盈利,今年业绩受疫情影响明显,2020H1营业收入9.08亿元,同比-40.84%,实现净利润0.07亿元,同比-87.27%;截至2020年9月,百信银行服务用户数超过4500万,资产规模突破585亿。与民营的互联网银行相比,公司目前的客户群体规模、引流能力、资产规模、盈利能力稳定性均有较大的提升潜力,目前公司新一轮增资已完成,在资本金的进一步充实下,公司业务有望健康稳定发展。

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