作为近些年健康险市场上的“网红”产品，保费较低、免赔额较高的百万医疗险产品备受青睐。未来几年，百万医疗险市场将会有怎样的发展？

1月6日，艾瑞咨询与众安保险联合发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》(下称《白皮书》)预测，百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。

百万医疗险是属于商业健康险大类下医疗费用险中端系产品的一类险种。它也是一款保额较高——200万元至600万元不等，保费较低——100元至2000元浮动，免赔额较高——6000元至10000元不等，针对住院费用实报实销的医疗险产品。基于其“保费较低且承诺百万级保额”的特性，故称之为“百万医疗险”。《白皮书》认为，百万医疗险在经历了爆发式增长后，当前已经进入产品成熟期，2020年该险种的用户规模将突破9000万，市场渗透率为7.4%。新冠疫情爆发以来，随着国民风险意识不断提高，市场对健康保险需求还将大幅增加。

就中国的医疗保障体系来看，依然存在基本医保广而不深，居民自付费率相比发达国家较高的情况。2019年我国居民就医支出中，个人自付比重高达44.3%，明显高于主要发达国家，而商业健康保险的赔付支出也仅占5.6%，居民多样化医疗保障需求尚未得到满足。

商业健康险则是一种社保体系的补充角色，也正不断迎来政策红利。《白皮书》所针对的百万医疗险属于中端商业保险，可以说填补了基本医保和高端医疗险之间的空缺，能有效改善我国医疗保险覆盖广而不深的局面。

2020年2月，在国务院印发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》中明确了商业健康保险与补充医疗保险、慈善捐赠、医疗互助等措施在中国社保这一多层次化保障体系中占据的重要组成地位，同时提出了要加快发展商业健康险、发挥商业健康险在我国多层次化医保体系中的重要作用，强调了商业健康险的特殊重要性。除此之外，银保监会、医保局等十三部委也积极响应，持续出台了健康险的相关指导政策。

自百万医疗险诞生以来，这一险种的市场参与者持续增加，市场产品数量快速扩充，保费规模一直呈现高速增长态势。根据艾瑞核算，2019年中国百万医疗险保费收入规模为345亿元，同比增长102.9%。

《白皮书》推算，当前百万医疗险产品的行业均价约为540元，主力用户客群集中在30岁-45岁的年龄段。这一群体保单价格相对低，赔付出险几率也相对较低，属于健康险险种目标客群中的优质群体。不过，随着大量竞争者的涌入，百万医疗险产品竞争触及阶段性同质化瓶颈，利润率下行压力有所增加。

《白皮书》认为，持续增长的诉求和利润的承压正倒逼行业转型，通过技术升级抬高行业天花板、建立竞争壁垒、实现可持续发展已成百万医疗险产业链条上各方参与者的共识。只有能够把控渠道成本、持续优化产品的技术驱动型保险公司，才能实现长期盈利增长。

对于百万医疗险产品这类高杠杆的医疗险而言，用户理赔触点的频次相对有限。《白皮书》则认为，未来保险服务一体化将是保险从低频向中高频用户触点迁移的必然选择，通过保险串联医疗服务资源，基于用户视角的全流程、端到端的一站式服务体验将成为差异化竞争的关键。