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创业贷款难破 P2P没成气候

2015-12-17 16:52:00

 

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今年,最热门的词汇莫过于“互联网+”与“双创”,而它们又与创业息息相关。在政策的红利下,小微企业与创业企业如雨后春笋般出现在了大众的视野中,如何为这些“幼笋”提供良好的生长环境,为它们及时补充应有的养分,便成为了当下迫在眉睫的话题。

站在“创业”的风口,银行、小贷、P2P协力为创业企业输送养分,纷纷打起“普惠金融”的招牌,然而,普惠金融绝对不是降低门槛如此简单,利率、额度、贷款周期、渠道多样化、门槛等都是普惠金融考量的因素。

2015年10月30日,中国人民大学高礼研究院与金融搜索平台融360联合主办的全球普惠金融首席风控官峰会上,《2015年中国小微企业指数报告》发布。报告不仅分析了创业贷款难的原因,还阐述了普惠金融真正的含义,并分析了银行、小贷公司、P2P在普惠金融市场的作用。

借力政府,解决创业贷款掣肘

尽管国务院总理李克强在国务院常务会议中多次提到,鼓励大众创业、万众创新,给企业添加活力,拓展发展新天地。但是创业的“血液”——资金一直是困扰创业者的首要难题。

据了解,目前创业公司的融资渠道比较多样化,如银行、小贷、P2P、股权众筹、风投等,但是无论是哪一种融资方式,都存在诸多掣肘,创业企业融资依然十分艰难。

据融360报告显示,创业贷款路上的两个拦路虎是利率高和贷款产品少。

报告数据显示,创业贷产品平均月利率为2.18%,创业融资成本较高。其中银行创业贷款产品平均月利率最低,为0.92%;P2P平台创业贷款产品利率最高,为2.54%;小贷公司创业贷款产品平均月利率为2.38%。银行创业贷产品与小贷机构和P2P贷款产品利率相差巨大,各大同行金融机构的利率甚至内部贷款项目的利率也是千差万别。

另外,在贷款产品方面,银行主要面对的是大中型企业,对于中小微企业和创业贷款则要少很多,而且种类也较少。同时,准入门槛高,大多需要担保和抵押,创业企业是很难从银行获得贷款的。而小贷机构和P2P尽管都是服务于中小微企业和创业企业,产品种类丰富,但是利率高,额度小,借款周期短,难以满足创业者需求,真正适合融资企业需求的贷款产品则较少。

除此之外,尽管政府一再表示加大扶持创业企业的力度,但是由于涉及到众多部门,政府扶持的创业贷款审批平均天数最长,为35天,办理手续以及审核流程最为繁杂,远水难解近渴。

值得一提的是,创业贷款最高额度统一调整为10万元。但,据融360调查数据显示,90%以上的创业者希望获得的额度超过10万元。

而融360也建议,政府应该搭建政府、银行、企业合作融资平台,发挥财政资金的杠杆效应,鼓励金融创新等;金融机构要在流程上、渠道上和产品上加强对小微企业的金融服务能力。

P2P去核心价值

据融360报告显示,目前提供普惠金融服务的主体是小贷公司、银行和P2P网贷平台。在机构普惠指数总得分中,小贷公司与银行分值齐平,得分为65分,P2P平台得分最低为60分。总体来说,银行的贷款成本低但难以满足小微企业贷款需求,惠而不普;P2P平台与小贷公司对客户资质要求低但贷款成本高,普而不惠。

尽管P2P今年上半年成交额突破3000亿元,但是打着“普惠金融,专注服务中小微企业”口号的P2P却在普惠指数得分中逊色于传统金融机构,这让P2P如何自处?

一向以“放款快”著称的P2P在“放款金额满足率”单项指标中以29%颜面扫地,反而小额贷款公司以41%排在第一名,令人汗颜。

显而易见,P2P核心价值的优势已经逐渐失去,如果P2P不能很好的发挥自身优势,其竞争力将大打折扣,退出创业贷款领域也不无可能。

叶大清表示,P2P的综合实力有待加强,目前网贷行业的症结在于核心风控能力不足,造成欺诈风险高、运营成本高。监管细则不久后将会出台,互联网金融行业提高风险管理水平迫在眉睫。

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