“互联网+”成为当下最惹眼的词汇，众筹，P2P等互联网金融行业在全国井喷式发展。车贷更是在P2P细化分之领域占有举足轻重的地位。可是早在四五年前，传统金融机构看不上汽车抵押贷款这块市场，而线下的民间机构都较小而且操作也不太规范。因此，在汽车贷款领域，并没有一个相应的大型企业或者优质的服务提供商。全国第一家汽车网络抵押贷款公司—微贷网就是在这样的环境下运应而生。微贷网的创始人姚宏觉得只有在细分领域建立壁垒，才能建立竞争优势，才能比别人走得更远。

微贷网成立于2011年，四年时间已跻身国内领先行业。截止2015年5月，微贷网单日最大交易额突破8000万元，累计交易金额突破130亿元。

微贷网总裁姚宏

同时，为了保证微贷网运作的规范化，在2013年初，微贷网首创投资人监督委员会，成为国内第一家有投资人监督机构的P2P平台。微贷网秉持透明开放的原则，投资人监督委员会的成员可以随时随地到微贷网任意一家分公司调取查询任何一个标的所有资料，了解发标客户资料，查看借款人的打款情况。正是因为它的透明公开和运作规范，获得了投资者的认可和信赖，也获得了资本市场的青睐。据了解，在2014年6月，微贷网获得汉鼎宇佑集团和盛大的亿元投资。12月份完成了浙商创投的A+轮融资。

近日，在福布斯中国颁布的“互联网金融前50”的榜单中，微贷网榜上有名。微贷网创始人姚宏更是获得了“2014年度新锐浙商”的荣誉称号。

当然，这一切的成绩都不是一蹴而就的，荣誉的背后是不为人知的艰辛和汗水。由于2011年互联网金融处于萌芽阶段，没有样板可言，微贷网的初创团队又缺乏专业的金融和互联网精英，对平台的发展没有确立有效的战略，于是在开始时跟风做了信用借贷，结果半年时间就出现了600万的坏账，而这笔钱需要姚宏个人承担。这一次的打击，的确让姚宏挫败了好一阵子，可这并没有让他放弃。也正是这一次的挫折，反而使得微贷网如凤凰涅槃，获得了新生。平台开始了战略性的转型，放弃原先不成熟的网络信用借贷模式，转向汽车抵押借贷。因为相比于房子抵押的流通性差和利率低，车抵具有流通性强、利率高的优势。自2012年转变模式以来，微贷网的运营逐渐走向专业化，并且对于互联网金融核心的风控问题形成一套自己的解决方案，使得微贷网2014年的坏账率仅为0.25%。2013年微贷网启动“五年百店”计划，即在5年时间内完成线下100家分公司的布局。只是没想到只花了两年半的时间，即完成了“五年百店”的计划。目前在浙江、江苏、安徽、江西、广东、山东、上海、福建、四川、辽宁、湖南、湖北等地正式开业营业部98家，试营业29余家，员工3000余人。成为浙江省内乃至全国互联网金融标杆企业。

微贷网采用线下加盟的方式来拓展业务。微贷的加盟跟传统意义上的加盟不一样，微贷网的加盟以“利益共享风险共担”为宗旨，加盟商加入无需提交加盟费。但是线下分公司隶属于总公司，分公司没有股权，产生的收益分给分公司负责人，出现风险大家一起承担。

选择车贷行业作为突破口，微贷网所看到的是其广阔的市场前景和需求。汽车抵押贷款最大的特点就是容易标准化。其本身具有额度小、周期灵活、处置方便、便于定价等优点。相比十年前，“汽车”逐渐从贵重物品慢慢发展成如今的一个消费品。随之改变的是，汽车“金融商品”的属性会越来越得到认同。在欧洲国家，平均一个家庭拥有一辆车;在美国，平均1个人拥有一辆车。纵观中国的发展路径，截止2014年年底，小汽车保有量已经达到1.6亿辆，如果按未来一个家庭1辆车来计算，汽车市场还有非常大的发展空间。汽车抵押需求的放大和汽车保有量的增长，这两个因素决定了汽车抵押贷款是一个增量需求。目前有将近200多家的平台在做汽车抵押贷款。微贷网是第一家把基于二手车贷款的非标准化的产品转化成了一个标准化的产品，而标准化产品的最大优势就是容易复制，扩张性极强。

微贷网客户的贷款金额约为车辆评估价值70%。以汽车抵押借贷业务以抵押为主，质押为辅。对于违约风险较高的用户，微贷网会对车辆做质押处理，车辆交由微贷网保管。对于抵押的车辆，车主需要在车管所做抵押登记，同时加装GPS。微贷网总部拥有线上的数据系统，以随时监控各个分公司的车辆行踪，降低运营风险。

姚宏也曾坦言车辆在进单时并非万无一失。比如套牌车、黑车等在前期没有检查出来，但这种情况比较少。最大的风险出在贷款后期，GPS定位这种措施是防君子不防小人，能装就能拆。后期一些借款人会出现资金周转出现困难的情况，把车做二次抵押，或者用不是很阳光的方式把车处理掉。

微贷网要做的：首先，是展业客户的初审。分公司会根据用户的信用记录、车辆违章信息、保险信息、法律上的不良记录等信息做一个初审，合适的交给总部总控。其次，是线下所有分公司都设有客服岗和风险岗。客服岗会在发标阶段把虚假信息全部毙掉，而风险岗负责检查车的真假，防止套牌车、水车等现象的出现，同时去车管所做抵押登记等，看车辆信息是否能登记得进去。然后，微贷网总公司设置了督导部，定期对分公司进行巡查，查看相应的车辆信息及车辆的行动轨迹。

汽车从奢侈品到必需品的转变，预示着其周边服务将会成为下一块市场蛋糕。汽车上门维修保养，汽车美容，甚至涉及车险的差异化定价等业务都会随之膨胀。新的市场必将需要新的思维模式。新的思维模式必然伴随新的未知挑战。姚宏所设想的是基于微贷网目前拥有5万左右的借款人和两三万的理财客户，希望给这些客户做一些延伸的服务，来提升用户粘性。切入点会从车险、二手车按揭开始，汽车产业链的布局将会是一张等待编织的大网。无论结果如何，希望这是一条崭新的路，作为创始人，姚宏希望自己的尝试将会打开微贷网崭新的一页。

微贷网的社会效益是显著的，从某种程度上降低了民间借贷的利率，缩短了借款时间，还帮助了个体户的发展，推动了国民经济的增长。灵活性强、投资门槛低、透明度高，收益丰厚也给广大投资人拓宽了投资渠道，带来了丰厚的收益。其发展还得到了浙江省人民政府金融工作领导小组办公室的肯定。

短短四年对于一个市场是冰山一角，对于微贷网却是漫长的从无到有的过程。从蹒跚学步到如今的一览众山小，微贷网能够顺利走下来并不是偶然。姚宏一再表示，在公司最困难的时候，团队没有人选择离开，更没有想过要放弃。大家一起度过了一个又一个难关，众志成城，上下求索，在公司初创时期，抓住了先发制人的优势，早早的涉及车贷，终于走出了一条康庄大道。当然这一切也离不开浙江金融行业整体的优势与良好的环境，创业的心酸与不易，如人饮水冷暖自知，这一切并非一人之力可以完成。需要的是各方面的支持与鼓励，尤其是在创新领域，更需要各界人士的理解与包容。

四年磨一剑，无锋则击石成砾，锋芒现而吹发断。新的四年，新的篇章，微贷网作为一个支点，终将撬动互联网金融这个巨大市场。