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互联网金融监管条例频频下达为何火了消费金融?

时间：2016-08-19 11:48:00 来源：

近日,消费金融又成热词。互联网金融监管条例频频下达,在网贷行业小心谨慎的时候,为何消费金融依旧如此张扬,热得发烫?

目前市场上从事消费金融业务的可大致分为三类:第一类是传统消费金融互联网化,主要是商业银行;第二类是银监会批准成立的消费金融公司,拥有消费金融合法牌照;第三类是依托于电商平台、网贷平台的互联网消费金融公司(网贷小额消费金融、电商系消费金融),其并未获得消费金融公司的营业许可,但从事同质业务。我们今天就来谈谈最为火爆的第三类消费金融业务。

从代表群体就可以看出,第三类消费金融业务分为两种,一种是网贷系消费金融,用户群体面向有固定收入的普通白领阶层,核心业务为装修、购车等大额支出,消费场景遍布线上线下,而宣传方式和风投方式则纯在线上运作。另一种是电商系消费金融,用户群体多为网购用户,以电商平台销售产品为主,主要消费场景为体系内电商平台,比如京东白条、蚂蚁花呗等,营销方式为线上站内营销,风控方式为纯线上运作。以上两种就是我们常说的互联网消费金融的特征。

为什么上述两种互联网消费金融如此火爆?记者采访到鼠贷金融董事长王青杰，他介绍说，“这要从它们的基础模式说起。首先,看一看电商系消费金融。电商系消费金融主要依托于自有消费场景,用户在电商消费平台提出信贷消费申请后,在电商消费金融公司审核用户申请后,用户就可以直接享受产品或服务。”

“电商系消费金融重在构建消费场景。”因为，电商平台拥有自身消费渠道,小额便利借贷能够尽快实现交易匹配,简化手续,效率明显提高。相比于其他传统的金融机构,这种平台更加贴近用户,新的消费借贷业务也更为简单快捷便利,大大提高了客户的接受度。

“其次是网贷系消费金融。”王青杰说，网贷系消费金融最开始的只提供在线分期购物与小额现金借款服务,随后相继推出将消费场景拓展至线下的商户版,覆盖更多的线上线下校园消费场景,未来还将继续渗透到教育培训、出国留学、租房、买车、结婚等各方面,提供更具竞争力的消费金融服务。

在王青杰看来，网贷系消费金融并不拥有自己的消费场景,只能依靠与其他消费平台合作,所以这里消费金融公司将更多精力放在了产品的提供,更具精细化,也避免了消费场景的过于单一,抢占了消费金融支付端口未来可能会具有很大的发展潜力。但是,由于平台在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面发展还不成熟,尤其是面临监管的挑战,受到各类条例的制约,未来发展方向还有待商榷。

最后，王青杰总结说,互联网消费金融因为其简单便捷的特性,大大提高了消费者的接受度,满足普惠金融的需求,所以从兴起之时便火爆至今。但是,伴随着消费金融的火爆,它的风控问题、合规问题、安全问题也一直饱受诟病,如何继续完善互联网消费金融,使之能可持续发展,而不是昙花一现,这也是监管者和运营者都需要思考的问题。

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