机构竞逐香港虚拟银行牌照 资金成本业务契合是关键

李晖

香港正在成为内地金融科技机构竞逐机遇的猎场。

继港交所8家公司共敲4面锣的盛况之后，近期超过数十家机构传出意向，谋求香港虚拟银行牌照。

香港金融管理局(以下简称“香港金管局”)发言人在接受《中国经营报》记者采访时透露：截至8月30日，向香港金管局作出查询及表示有意在香港经营虚拟银行的公司超过70家，当中有数家(包括金融和科技机构)已经向香港金管局提出申请。

由于香港此轮开放虚拟银行牌照尺度较大，几个月来已有京东金融、小米集团、腾讯、众安在线、中新控股、蚂蚁金服、我来贷等一系列机构传出申请意向。

以中国内地市场来看，与虚拟银行概念对应的直销银行和民营银行中的互联网银行尚未走出足够成熟的发展路径，不过这并未影响机构在香港收割业务机遇的热情。

记者采访的多位业内人士认为，此轮竞逐虚拟银行牌照一方面在于看重其银行牌照展业价值，二是抢占国际市场和粤港澳大湾区发展双重契机。无论当前有无具体业务布局规划，提前获取当地金融牌照，都打开了金融科技机构走出去的想象空间。

收割香港机遇

根据2018年5月30日香港金管局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本(以下简称《指引》)， “虚拟银行(virtual bank)”被定义为“主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行”。在中国内地，与此相对实体类似“直销银行”或“互联网银行”，如微众银行、网商银行、新网银行、百信银行等。

香港此轮开放虚拟银行大背景在于，2017年9月，香港提出“智慧银行新纪元”的目标，并推出七大举措协助银行业把握金融与科技结合的巨大机遇，“虚拟银行”排行第一。

香港金管局发言人向记者表示：海外经验显示，虚拟银行无须通过实体分行营运，在商业和技术上均属可行，例如透过科技遥距开户和吸纳存款。我们相信虚拟银行的出现能促进金融科技发展，为客户带来新体验，并有助落实普及金融。

记者发现，在5月底的最新《指引》中，前所未有地使用了诸多“欢迎”字眼，并扩大了开放资质限制——根据《指引》，“金融机构(包括银行等)和非金融机构(包括科技公司)均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。此外，与此前要求需要由受官方认可的银行或金融机构控股不同，最新《指引》对非金融机构设立虚拟银行的放宽到：可以先注册一个“中间控股公司”，再由此公司控股虚拟银行。此外，3亿元最低股本要求对诸多巨头也不是障碍。

而上述一些条款的松动，也进一步刺激了相关机构的赴港夺牌意愿。包括小米集团(01810.HK)、众安在线(06060.HK)、京东金融、腾讯、中新控股(08207.HK)、中国平安、我来贷(welab)等多家企业均传出相关申请消息。

在近期小米集团的业绩发布会上，小米CFO周受资曾透露：小米正在认真调研香港虚拟银行的机会，对香港金融市场创新机会非常看好。而包括众安在线、蚂蚁金服、京东金融等机构对是否已正式申请虚拟银行牌照仍三缄其口。

记者查阅香港公司注册处网站发现，注册编号为2731942 的“众安虚拟金融有限公司”已于8月8日正式成立，其董事成员包括区啸翔、柏立军、柯清辉、欧晋羿、肖风、许炜和章晟曼等人。根据公开信息，区啸翔为香港证监会非执行董事，柏立军为中信银行(国际)替任行政总裁，欧晋羿为众安保险董事，也是董事长欧亚平之子。

而与小米相关的“洞见金融科技有限公司”和“引力金融科技有限公司”两家机构也分别于6月和7月成立。根据注册处董事信息，两家金融科技的董事名单中包括雷军、洪锋等人。

此外，京东金融、中银香港和腾讯共同设立公司持牌的消息也并非空穴来风。今年5月，京东集团与中国银行达成全面战略合作，在不久前京东金融的B轮融资中，中银投资参与领投。 而京东金融CEO在近期出席论坛时公开表示：与香港市场互联互通是京东金融未来重要战略。“在大湾区，尤其是香港，金融机构在线下拥有很好的基础，如果能够跟数字科技公司融合起来，共同发挥优势，就能够更好地做好创新，为中小企业和普通民众提供数字化的普惠金融服务。”