今年，最热门的词汇莫过于“互联网+”与“双创”，而它们又与创业息息相关。在政策的红利下，小微企业与创业企业如雨后春笋般出现在了大众的视野中，如何为这些“幼笋”提供良好的生长环境，为它们及时补充应有的养分，便成为了当下迫在眉睫的话题。

站在“创业”的风口，银行、小贷、P2P协力为创业企业输送养分，纷纷打起“普惠金融”的招牌，然而，普惠金融绝对不是降低门槛如此简单，利率、额度、贷款周期、渠道多样化、门槛等都是普惠金融考量的因素。

2015年10月30日，中国人民大学高礼研究院与金融搜索平台融360联合主办的全球普惠金融首席风控官峰会上，《2015年中国小微企业指数报告》发布。报告不仅分析了创业贷款难的原因，还阐述了普惠金融真正的含义，并分析了银行、小贷公司、P2P在普惠金融市场的作用。

借力政府，解决创业贷款掣肘

尽管国务院总理李克强在国务院常务会议中多次提到，鼓励大众创业、万众创新，给企业添加活力，拓展发展新天地。但是创业的“血液”—— 资金一直是困扰创业者的首要难题。

据了解，目前创业公司的融资渠道比较多样化，如银行、小贷、P2P、股权众筹、风投等，但是无论是哪一种融资方式，都存在诸多掣肘，创业企业融资依然十分艰难。

据融360 报告显示，创业贷款路上的两个拦路虎是利率高和贷款产品少。

报告数据显示，创业贷产品平均月利率为2.18%，创业融资成本较高。其中银行创业贷款产品平均月利率最低，为0.92%；P2P 平台创业贷款产品利率最高，为2.54%；小贷公司创业贷款产品平均月利率为2.38%。银行创业贷产品与小贷机构和P2P 贷款产品利率相差巨大，各大同行金融机构的利率甚至内部贷款项目的利率也是千差万别。

另外，在贷款产品方面，银行主要面对的是大中型企业，对于中小微企业和创业贷款则要少很多，而且种类也较少。同时，准入门槛高，大多需要担保和抵押，创业企业是很难从银行获得贷款的。而小贷机构和P2P 尽管都是服务于中小微企业和创业企业，产品种类丰富，但是利率高， 额度小，借款周期短，难以满足创业者需求，真正适合融资企业需求的贷款产品则较少。

除此之外，尽管政府一再表示加大扶持创业企业的力度，但是由于涉及到众多部门，政府扶持的创业贷款审批平均天数最长，为35 天，办理手续以及审核流程最为繁杂，远水难解近渴。

值得一提的是，创业贷款最高额度统一调整为10 万元。但，据融360 调查数据显示，90% 以上的创业者希望获得的额度超过10 万元。

而融360 也建议，政府应该搭建政府、银行、企业合作融资平台，发挥财政资金的杠杆效应， 鼓励金融创新等；金融机构要在流程上、渠道上和产品上加强对小微企业的金融服务能力。

P2P 去核心价值

据融360 报告显示，目前提供普惠金融服务的主体是小贷公司、银行和P2P 网贷平台。在机构普惠指数总得分中，小贷公司与银行分值齐平， 得分为65 分，P2P 平台得分最低为60 分。总体来说， 银行的贷款成本低但难以满足小微企业贷款需求， 惠而不普；P2P 平台与小贷公司对客户资质要求低但贷款成本高，普而不惠。

尽管P2P 今年上半年成交额突破3000 亿元， 但是打着“普惠金融，专注服务中小微企业”口号的P2P 却在普惠指数得分中逊色于传统金融机构，这让P2P 如何自处？

一向以“放款快”著称的P2P 在“放款金额满足率”单项指标中以29% 颜面扫地，反而小额贷款公司以41% 排在第一名，令人汗颜。

显而易见，P2P 核心价值的优势已经逐渐失去， 如果P2P 不能很好的发挥自身优势，其竞争力将大打折扣，退出创业贷款领域也不无可能。

叶大清表示，P2P 的综合实力有待加强，目前网贷行业的症结在于核心风控能力不足，造成欺诈风险高、运营成本高。监管细则不久后将会出台， 互联网金融行业提高风险管理水平迫在眉睫。

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